De Startlening van PMV is een Vlaamse lening voor wie een eigen zaak opstart in hoofdberoep: u leent tot 100.000 €, aan een vaste rente van momenteel 3 % per jaar en over 3 tot 10 jaar. Bent u werkzoekend of leefloner, dan krijgt u met een attest extra voordelen, zoals geen waarborgen en, onder voorwaarden, een kwijtschelding tot 40.000 € als uw zaak toch niet leefbaar blijkt. Hieronder leest u wie in aanmerking komt, hoeveel u kunt lenen en hoe u de lening aanvraagt. Meer leningen en premies vindt u in ons overzicht van financiering.
Wat is de Startlening van PMV?
De Startlening is een lening van PMV (vroeger PMV/z), de investeringsmaatschappij van de Vlaamse overheid. Ze is bedoeld om starters te helpen bij het opstarten of uitbouwen van hun activiteit. Het gaat om een achtergestelde lening: bij problemen worden eerst de gewone bankkredieten terugbetaald, en pas daarna de Startlening. Banken beschouwen de Startlening daardoor als een uitbreiding van het eigen vermogen.
U mag het geld gebruiken voor materiële, immateriële en financiële investeringen en voor bedrijfskapitaal. Denk aan machines, een bestelwagen, software, een handelsfonds of de voorraad waarmee u start. De maatregel staat ook in de subsidiedatabank van VLAIO.
De Startlening is een Vlaamse maatregel: ze geldt voor activiteiten in het Vlaamse Gewest. Ze telt als de-minimissteun, de Europese overheidssteun die per onderneming beperkt is tot 300.000 € over 3 jaar.
Hoeveel kunt u lenen en tegen welke rente?
Het maximumbedrag van de Startlening is het kleinste van twee bedragen: 4 keer uw eigen inbreng of 100.000 €. Uw eigen inbreng moet dus minstens 25 % van het kredietbedrag zijn. Wilt u 40.000 € lenen, dan brengt u zelf minstens 10.000 € in.
De rentevoet is vast en bedraagt momenteel 3 % per jaar. PMV verlaagde de rente op 28 april 2025 van 3,5 % naar 3 %. De looptijd ligt tussen 3 en 10 jaar, en u betaalt maandelijks af. Het eerste jaar betaalt u standaard enkel rente, zonder aflossing van kapitaal. Op gemotiveerd verzoek kan die periode tot twee jaar worden verlengd, met een iets hogere rente (+0,25 %).
| Startlening van PMV | Wat geldt er? |
| Maximumbedrag | 4 keer uw eigen inbreng, met een maximum van 100.000 € |
| Eigen inbreng | Minstens 25 % van het kredietbedrag |
| Rente | Vast, momenteel 3 % per jaar |
| Looptijd | 3 tot 10 jaar (met attest minstens 5 jaar) |
| Eerste jaar | Enkel rente, op gemotiveerd verzoek tot 2 jaar (+0,25 % rente) |
| Waarborgen | Uitzonderlijk gevraagd (met attest: geen waarborgen) |
Waarborgen worden bij de Startlening slechts uitzonderlijk gevraagd. Voor de eerste analyse en het eerste kredietvoorstel betaalt u geen dossierkosten. Vraagt u na de goedkeuring nog wijzigingen, dan kan PMV wel kosten aanrekenen: 150 € tot 50.000 €, 250 € tot 100.000 € en 500 € boven 100.000 €.
Uw eigen inbreng: wat telt mee?
De eigen inbreng mag in de regel niet geleend zijn. Dat moet geld zijn dat u zelf in uw project steekt, bijvoorbeeld spaargeld of kapitaal dat u inbrengt in uw vennootschap. Zo deelt u als ondernemer mee in het risico.
Er zijn twee uitzonderingen. Een Winwinlening van een familielid in de eerste of tweede graad telt mee, als ze in één keer op de eindvervaldag wordt terugbetaald. En met een geldig attest Startlening mag u tot 10.000 € van uw eigen inbreng lenen bij een bank of een verstrekker van microkredieten.
Wie komt in aanmerking voor de Startlening?
De Startlening is bedoeld voor starters in hoofdberoep, zowel natuurlijke personen (eenmanszaak) als vennootschappen. Als natuurlijke persoon bent u nog geen 4 jaar gevestigd als zelfstandige in hoofdberoep. Bij een vennootschap is minstens één van de aandeelhouders-bestuurders nog geen 4 jaar gevestigd in hoofdberoep.
Ook in een paar andere situaties geldt u als starter. PMV kijkt daarbij naar uw voorgeschiedenis, niet alleen naar de oprichtingsdatum van uw zaak. Meer over het statuut leest u in onze gids voor zzp’ers en zelfstandigen:
- Herstarter: was u vroeger zelfstandige in hoofdberoep, dan geldt u toch als starter na een onderbreking van minstens 2 jaar, bijvoorbeeld als loontrekkende of werkzoekende.
- Heroriëntatie: bent u al langer dan 4 jaar zelfstandige, dan komt u in aanmerking als u start met een nieuwe activiteit die substantieel verschilt van de vorige en in een andere sector valt.
- Stagiair in een vrij beroep: u komt in aanmerking als u zich vestigt als zelfstandige in hoofdberoep.
- Student-zelfstandige: u komt in aanmerking zonder dat u zich in hoofdberoep moet vestigen.
Bijkomende voorwaarden
U oefent de activiteit zelf uit. Richt u een vennootschap op, dan moet minstens één zaakvoerder of bestuurder zelfstandige in hoofdberoep zijn, instaan voor het dagelijks bestuur, een belangrijk aandeel van het kapitaal bezitten en de economische drager van het project zijn.
De investeringen gebeuren op het grondgebied van het Vlaamse Gewest, of de activiteiten lopen via een exploitatiezetel in Vlaanderen, met een duidelijke toegevoegde waarde voor Vlaanderen. Een vzw komt enkel in aanmerking als ze een economische activiteit uitoefent, dus als ze goederen of diensten op de markt aanbiedt.
Startlening met attest: extra voordelen voor werkzoekenden en leefloners
Bent u werkzoekend of hebt u een leefloon, dan kunt u een attest Startlening krijgen. Dat attest geldt voor een niet-werkende werkzoekende die minstens 3 maanden ingeschreven is, voor een volledig uitkeringsgerechtigde werkloze en voor wie een inschakelingsuitkering of een leefloon krijgt. De lening zelf blijft dezelfde: hetzelfde maximumbedrag en dezelfde rente van momenteel 3 %.
U vraagt het attest aan bij de instantie die uw situatie kent. Bent u volledig uitkeringsgerechtigd werkloos, dan is dat de RVA. Bent u minstens drie maanden ingeschreven als werkzoekende bij de VDAB, dan is dat de VDAB. Krijgt u een leefloon, dan gaat u naar het OCMW. Met het attest krijgt u deze voordelen:
- een looptijd van minstens 5 jaar;
- geen waarborgen;
- tot 10.000 € van uw eigen inbreng mag u lenen bij een bank of een microkredietverstrekker;
- een kwijtschelding tot 40.000 € van de openstaande schuld als u stopt en binnen drie maanden na de stopzetting aantoont dat uw zaak niet leefbaar was.
Wilt u eerst rustig uitproberen of zelfstandig werken iets voor u is, met behoud van uw uitkering? Lees dan ook over de Springplank naar zelfstandige.
Wie is uitgesloten van de Startlening?
Niet iedereen die een zaak opstart, kan een Startlening krijgen. Zo is de lening niet bedoeld voor wie zich vestigt als zelfstandige in bijberoep of het statuut van meewerkende echtgenoot of echtgenote aanneemt. Wie het traject Springplank naar Zelfstandige volgt, komt alleen in aanmerking bij vestiging in hoofdberoep.
Daarnaast sluit PMV een aantal sectoren en activiteiten uit. Een gemengde activiteit is soms wel mogelijk: een landbouwbedrijf dat zijn producten ook verwerkt, komt wél in aanmerking, net als krantenwinkels en nachtwinkels waar tabak of drank maar een beperkt deel van de omzet is. Uitgesloten zijn:
- visserij en aquacultuur, en de primaire productie (teelt) van landbouwproducten;
- wapenhandel en de tabak-, gok- of pornografische industrie;
- activiteiten die illegaal zijn volgens de Belgische of internationale wetgeving;
- de productie of distributie van gedistilleerde dranken als minder dan 75 % van de productie in Vlaanderen gebeurt;
- IT voor onrechtmatige toegang tot datanetwerken of illegaal downloaden;
- het klonen van mensen en genetisch gemanipuleerde organismen.
Hoe vraagt u een Startlening aan?
U kunt de Startlening op twee manieren aanvragen. De eerste weg loopt via een aanbrenger waarmee PMV samenwerkt, zoals uw bank, uw accountant of een verstrekker van microkredieten. Die kan u helpen bij het samenstellen van uw kredietdossier en het indienen van uw aanvraag.
De tweede weg is een rechtstreekse aanvraag bij PMV, via het online formulier op de website. Zorg in beide gevallen voor een goed uitgewerkt ondernemingsplan met een financieel plan: daarop baseert PMV zijn beslissing.
Wie beslist en wat als uw aanvraag wordt geweigerd?
Alle beslissingen worden genomen door het kredietcomité van PMV. Wordt uw aanvraag goedgekeurd, dan krijgt u een kredietvoorstel. Wordt ze geweigerd, dan krijgt u de motivatie en de redenen van de weigering.
U mag uw aanvraag dan één keer opnieuw indienen, met aanvullende informatie of een herwerkt ondernemingsplan dat de redenen van de weigering weerlegt. Weigert het kredietcomité opnieuw, dan is die beslissing definitief. Onrealistische dossiers worden meteen definitief geweigerd.
Andere steun als u een zaak start
De Startlening is vaak niet de enige steun waarop u als starter een beroep kunt doen. Familie en vrienden die u geld lenen, kunnen met de Winwinlening onder voorwaarden een belastingkrediet krijgen. Voor een eerste investering in een jonge onderneming bestaat er ook een tax shelter voor startende ondernemingen.
Als zelfstandige bouwt u ook sociale rechten op. Loopt het mis en moet u stoppen, dan kunt u onder voorwaarden een beroep doen op het overbruggingsrecht. Twijfelt u nog over het statuut, lees dan wat freelancer worden inhoudt, of bekijk het hele aanbod van VLAIO.
